EL TJUE Y EL IRPH

 

Los tribunales españoles deberán asegurarse del carácter claro y comprensible de las cláusulas de contratos de préstamo hipotecario que establezcan la aplicación de un tipo de interés variable basado en el índice de referencia de las cajas de ahorros (IRPH).  Así lo ha establecido el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en una sentencia que marcará el camino de una ola de reclamaciones contra la banca.

Como detalla el TJUE, si el juez español llegara a la conclusión de que dichas cláusulas son abusivas, podrán sustituirlas por un índice legal aplicable de manera supletoria para proteger a los consumidores en cuestión de las consecuencias especialmente perjudiciales que podrían derivarse de la anulación del contrato de préstamo.

¿Qué es el IRPH?

El IRPH un índice legal que promedia los intereses de los préstamos hipotecarios de más de tres años. Se obtiene mediante la media de los tipos, más diferencial aplicados en los créditos firmados por bancos y cajas con sus clientes durante los últimos tres meses. Cómo los diferenciales subieron con la bajada del euríbor, los hipotecados con IRPH vieron incrementar sus mensualidades.

¿Cuántas hipotecas españolas se rigen por él?

Según asociaciones de los consumidores, hay aún un millón de familias con préstamos así, en su mayoría constituidos entre los años 2005 y 2009.

¿Por qué comenzaron las demandas?

El IRPH es una fórmula de cálculo compleja y poco transparente para el consumidor medio, se presentaba en los bancos como el índice que más les favorecía por tratarse de un valor «estable».

Pero siempre fue más caro que el euríbor y cuando éste empezó su descenso a valores cercanos al cero, el IRPH se mantuvo en el 2%.

Los afectados se asociaron y llevaron su caso ante los tribunales. Varios jueces les dieron la razón. Dijeron que el IRPH era poco transparente y abusivo. Sin embargo, el Tribunal Supremo español consideró que un hipotecado “atento y perspicaz” habría sabido cuál era el efecto. El voto particular de dos magistrados en contra del fallo abrió la puerta de los afectados a Europa.

¿Cómo afecta la sentencia de la Justicia europea a quien tenga una hipoteca con IRPH?

La sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre las hipotecas referenciadas al IRPH ha dejado una sensación agridulce en los consumidores financieros que reclamaban que su entidad financiera había incluido este índice en su préstamo de forma abusiva.

La Justicia europea insta a los jueces españoles a revisar caso por caso y, en caso de determinar que efectivamente se comercializó sin la transparencia adecuada, se pueda sustituir ese índice por otro como el Euribor en lugar de declarar la nulidad del préstamo.

Esto abre la puerta a una enorme litigiosidad, el cual una vez más debemos de esperar a la jurisprudencia española quien perfilará esta sentencia del TJUE.

 

 

5 respuestas a «EL TJUE Y EL IRPH»

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